在购买分红保险时增加一个Term附加险有什么功用和意义？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（602）----“分红式 保险专题”之191:

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期限式（Term）保险是一种纯保障型保险，可以在一定时期内以最低代价为投保人的家庭建立起必要而足够的保障；

而分红式保险作为终身寿险的一种，集保险保障、财富增值和免税传承等功能于一身，正越来越受到那些注重安全稳健的回报、并不想操心具体的投资过程的投保人的欢迎和喜爱，有条件的家庭一般都会购买一份，以作为家庭资产的合理配置方式之一。

但分红保险由于基本保费中已自动包含投资，因而，若从保障方面来说它是最贵的保险。

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例如，

一个41岁的男性，标准身体等级，购买$100万保额（以某一保险公司为例），若购买Term-20，则年保费只需$1173；

若购买20年保证付清的分红保险，则年保费需要$28120，两者相差24倍。

但人们之所以还是愿意支付远比Term保险高得多的保费来购买分红保险的保障，是因为他们同时还看重分红保险的财富延税增值功能及其所延伸的退休功能，还有它所特有的 “被保人活得越长、财富传承数额就越大” 的财富传承功能。

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对于资产丰厚、经济宽松、资金充裕的投保人来说，他们当然可一步到位购买足额的分红式保险，在满足近期家庭保障所需的同时，也可兼顾将来的财富增值；

但对于大多数普通家庭来说，如果他们认可和看重分红式保险、认为它是一种必需购买的保险产品的话，那么，他们购买的一般都是一定额度的分红式保险再加一定数额的Term保险的合理组合方案，从而可在有限的预算条件下，在尽早实施中长期的财富增值计划的同时，也可兼顾近期有足够的保险保障。

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还是让我们以一个具体例子来说明。

李先生今年41岁，标准身体等级。有二个孩子，一个12岁，一个6岁。房贷还有几十万未付清。本人为自雇人士，收入一般，但足可维持全家人的生活开支；太太以照顾孩子为主，做一份兼职工作，也能赚点钱来帮补家用。两人都没购买任何保险，是典型的“最需要保险保障却又没有任何保险”的“高危”家庭！最近周围发生的一些不幸事件让这对夫妇突然有了一种强烈的保险意识，觉得确实有必要尽快购买一份保险了。考虑到先生是家里的经济支柱，他们决定首先要为先生购买一份人寿保险，准备每年拿出$9000左右用于此目的。像他们家这种情况，至少需要$100万以上的人寿保险。

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以Sun Life为例，若购买20年保证付清型的U.L保险，则每年投入$9000基本保费，可购买到$65万的终身保额。但他们对U.L保险不太感兴趣，更喜欢兼顾保障和投资、回报比较安全和稳定、且不需投保人自己操心的分红式保险。若用同样的钱购买相同公司的、也是20年保证付清的分红保险，则只能买到$28万左右的基本保额，这个初始保额虽然会随着每年分红的增加而逐年增长，但在近期涨得还是比较慢的，所以，如果只购买$28万的分红保险，那么会造成在他们家最需要保障的近一、二十年内的保额明显偏低，这是不合理的方案。在这种情况下，他最需要购买一个分红保险和Term保险的合理组合。例如，李先生可用同样的钱购买$25万的分红保险再加$75的Term-20保险，这样，由于有Term-20的“帮助和配合”，就可马上建立起$100万的保障。20年后，分红主保险将从$25万涨到$40多万，这时孩子也长大了，房贷也基本还清了，所以，到那时这个Term-20保险也就可以不要了（因为Term-20 在20年到期后若还想继续持有它，保费会升很多倍）。这样的保险组合，每年投入的保费完全相同，但其合理性却明显增强！

说到Term保险，很多人对它心存误解和排斥，认为它是一种纯“消耗”，是一种浪费！这是对它的一种偏见！其实，Term保险也有它的好处和用途，关键是看您如何扬长避短地加以利用。在分红式主保险中增加一个合适的Term附加险，形成一个合理的“分红保险和Term保险”的保险组合方案，至少具有以下几方面的功用和意义：

一是它可以以最低代价建立起在一定期限内的足够保障。如果你既想享受分红保险长线回报的好处，又想在近期拥有足够的保障，而且还想将全部所需保额都买成分红式保险，那么你就需要将分红保险的保额买得足够大，但这需要占用你很多的资金。如本例中的李先生，如果他要购买$100万的纯分红保险，那么他需要每年投入$31025，这远远超出了他目前的预算。但购买分红保险和Term保险的组合就可很好地兼顾到短中期足够的保障需要和有限的预算这两方面！

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二是可以在一个较好的核保结果上锁定一个更大的保额。还是上述例子：如果李先生每年投入$9000购买纯分红式保险，他只能锁定$28万的基本保额；如果将来他还想增加，则需重新申请，就有可能因身体原因而被拒保；但如果他少买2-3万的分红保险（如只买$25万），用匀出来的一点点保费就可用于购买一个足够大的Term保险（如本例中$75万的Term-20），也就锁定了一个更大的保额。在将来的20年内，他在有更多的闲钱、而且又想利用分红保险来积累更多的财富时就可将其转换成更多的分红保险而不需要再作申请和体检。

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三是保险组合中的Term保险可以很好地“掩护”分红式主保险的“成长”。这在上面已经表述，不再重复。

四是有的保险公司如Manulife的分红保险，在增加一个Term附加险后可以大大提升它的额外付款空间，这个额外付款空间可以让投保人的付款更灵活，必要时可以加快保单的付款，让保单的价值增长更快，总体回报更高，同时可为投保人提供一个比较安全稳健的ParkingMoney的方式！

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（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览Max Ma的专业理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）