分红式保险，到底应该怎么买？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（538）----“分红 保险系列”之159:

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有的朋友早已明白和认可了分红式保险的功能和特点，也有了购买的想法和欲望，但就是不太清楚到底应该怎么买，特别是对于如何选择一个合适的产品或计划拿不定主意。我们今天就来谈谈这个问题，希望能对大家有所启发。

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第一步，选择一个合适的保险公司。虽然分红保险的运作方式和长期回报表现总体上基本一致，但不同保险公司的分红保险产品还是各有一些特色的：从分红保险的回报方式来看：有的专注最长线的价值，有的更看重短线现金值，有的公司的中期价值更高；再从分红保险的投资结构来看，有的公司比较保守，但同时也可能会更稳健；而有的公司比较激进，回报潜力更大，但可能将来的波动性也较大。投保人应根据自己的喜好和需求来选择一个最适合自己的保险公司。

第二步，选择一个最适合自己的分红保险产品或计划类型。一般来说，每个公司的分红保险产品都有二种类型：

第一种是专注长线价值、短线现金值却很低的类型；

第二种是短线现金值很高、但长线价值却要比第一种要低一些。

但也有个别公司的分红保险（Manulife Par）就只有一种，而且兼顾了二者的特点（详情请来电咨询）。明白这二类分红保险的特点和区别，并根据自己的情况和需求来选择合适的计划类型，这一点对于选购一个正确的分红保险产品非常重要！一般情况下，如果您购买的保额不大，注重的是最长线的价值（即注重的是将来分红保单为您带来的退休收入的最大化和财富传承效率的最高化）而不在乎短期现金值的高低，而且对支付十几年特别是近几年的保费没有任何问题和顾虑，那么您就应该选择第一种类型；但如果您购买的保额较大，在看重分红保单越来越高的长线价值的同时也很看重较高的短线现金值以用于近几年的资金周转，那么，您就应该选择第二种类型，特别是对于保额买得很大、但现金流对他又非常重要的投保人来说，选择短线现金值高的分红保险类型就可以让他们能够更加灵活地应对将来近几年在现金流方面的不确定性，并让他们在尽早拥有一份大额分红保单的同时，也可兼顾其它方面的投资或生意机会对资金周转的需求！

第三步，选择一种合适的成本方式或称为付款方式。分红保险一般都有二种付款方式：终身付款（简称LifePay）和20年保证付清（简称20Pay）；有的保险公司（如Manulife、Sun Life和Canada Life）还有10年保证付清（简称10 Pay）甚至8年保证付清（8 Pay，仅限Sun Life）。虽然按一定的分红率不变测算，无论是LifePay还是20 Pay，都不需要真正（从口袋里掏钱）付款到终身或付足20年才能保证保单终身有效，但这二种付款方式的具体运作还是很不一样的：举例来说，如果投保人将来实际付款都是16年，那么，从第17年开始就需要以保单本身的分红来支付，Life Pay需要用分红来付到终身，而20Pay则只需要用分红付到第20年！也就是说Life Pay将来的价值表现要比20Pay多一些不确定性；但另一方面，Life Pay在付款方面却要比20Pay具有更大的灵活性：如果你在保单生效20年后还想付款，那么，LifePay是可以的，而且无论在哪一年都可以，但20 Pay不行，只能付款到第20年! 如果您想在付款方面要更确定以更安心，无论将来分红率如何变化，您都要确保在20年或10年内绝对付清，那么，您就应该选择20Pay或10Pay；特别是对于55岁以上年纪偏大、而又希望在最短时间内将保单保证付清的被保人来说，他们更应该选择10Pay或8Pay的方式！如果您想在付款方面要更灵活，想以目前较低的年基本保费锁定一个较大的保额，将来可以通过增加付款年数来增加保单的总价值，并希望一辈子都可以随时往这份成本早已锁定的分红保单里付款，那么，您就应该选择LifePay。

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最后，应考虑是否需要做额外付款。分红式保险的基本保费中虽然已含有投资部分，但除了基本保费之外，还有一个“额外付款空间”。必要时，利用分红保单的额外付款空间做额外投资具有如下几点好处：一是可以加快付款速度，缩短付款年限，并使保单更安全；二是可以加速投资回报，并可提高分红保单的总体回报率；三是可以让分红保单在付款方面更加灵活和方便。如果您现在有充裕资金无处可投，又很看重额外付款的上述优点，那么，您就应做额外付款，有多少能力就付多少年，在无能力支付时可随时停付。特别是对于年纪偏大的被保人，在有条件时更应该通过额外付款来加快增值和回报的速度，大大提高保单的总体回报率和将来以保单为依托而产生的退休收入补充！各大保险公司在额外付款方面的规定大同小异，而Manulife的分红保险在这方面却更具特色，也更加灵活、方便，详情请来电咨询。

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分红式保险到底应该怎么买？上面讲了这么多，看起来还真是有点复杂，但其实最简单也最有效的方法就是“借力”法，即找一个值得信赖的、专业诚信的保险理财顾问，借力于他的专业知识和经验来选择、购买最适合自己的分红保险产品和计划。

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最后，值得一提的是：在目前新冠疫情仍很严重的特殊时期，为保护客户的绝对安全，各大保险公司都纷纷推出了“不需见面，也可申请”的临时举措。最近若有需要购买人寿、重病保险包括分红保险的朋友们，欢迎随时与我们联系。我们可以先通过电话、邮件、微信、网络视频等方式进行沟通，然后再通过网络方式进行申请！

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（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会员，对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览作者的保险理财博客：Blog.51.ca/u-314419，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）