理财，什么对你最重要？（二）

山蛟龙

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五、延税避税

在加拿大，税是理财的核心。抛开税来谈理财，就不成其为理财了。谈税，主要在于怎样省税、怎样延税、怎样合理避税。

把税作为核心理财目标来考虑，我们首先就得充分利用好几个政策性账户，如RRSP、RESP、TFSA、RDSP等，如怎样抵税、延税、免税等。（这些内容可以参考本人网站www.sanjulon.com上的其他文章）

在这几个有限的政策性账户之外，是否还有什么工具可以达到延税避税的目的？
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, }- f8 i. L; x" U+ L1 u0 @# q我们什么时候要进行遗产规划，以避免辛苦积攒的财富最终落入政府的腰包？要用什么理财工具去防范去避免这种结果的发生？
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需要解答这些问题，请速联系专业理财顾问，为您做出合理的建议和安排。

0 A: G( S( H* F7 i0 j) j六、退休收入保障

在加拿大，养育子女不是为了防老，老年人的退休生活一切靠的都是自己，自己实在不行了找政府。从法律上讲，子女没有义务为父母提供养老资金（当然中国人的道德观念另当别论）。所以，理财金字塔的一大块基石就是为退休创造财富和积累财富。

1 ^$ a& G; N- U) {; S3 u基本上，加拿大人从开始工作之始，政府就强制雇员和雇主缴交CPP，有能力的人还要缴交RRSP（当然有的雇主也提供一部分福利，如团体RRSP或是RPP等），为将来退休积累财富，为退休收入提供保障。
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- J( k0 v' d5 [: E$ D' g如果没有CPP或者RRSP等资产，退休时靠政府的OAS，能够得到的钱是非常有限的，生活将是很艰辛的。

& {5 Y) |% T+ Z% h有能力的，除CPP、RRSP各可获得资金之外，还有可能从TFSA等账户获得退休收入，有的人还可能从人寿保单上获得退休生活资金。

7 O% q; \3 E& t$ V5 ^$ I0 N- ]七、抵抗通涨
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: n# C4 Z% i# G# V3 h通涨猛于虎，这只是对老百姓来说的。政府可喜欢养着这只虎，因为如果没有这只虎，经济就很难发展，社会就很难前进。所以，这只虎还得养着。养着这只虎，这只虎就有可能伤人。因此，普通老百姓不得不防着这只虎。
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在理财上，最起码的要求是在不同的时间里货币的购买力保持相同，也就是要把通涨这只虎关在理财的笼子里头。然而，有很多人却出于所谓的“安全”的考虑而把钱存在GIC里头，实际上这种投资，钱的购买力每天都在下降，也就是把通涨之虎放了一半出来。
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0 }  R7 u; s1 G. w+ x* [1 y  M对于风险，在投资理财上，我们应该积极地去面对它去控制它而不是去回避它。当通涨之虎时刻努力着冲出理财的大门，我们不能害怕而要时刻努力修建更加牢固的笼子，把虎永远关在笼子里。
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八、资产转移
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5 i3 z! |7 t5 C8 w2 y人生理财三部曲：创造财富、保护财富、转移财富。

% D, n' {  K" ?9 p4 X, ?前面谈过了，创造财富用双手与智慧，从主动与被动渠道创造财富；保护财富，从战略性方向上保护，也就是说不管发生什么情况，财富永远属于自己或是家人，从战术性方面来考虑，财富不要损失掉，要保住本金。
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最后是转移财富。人总有一天是要离开这个世界的，离开世界是不会把自己一生所创造的财富带走的，倒是有可能落入加拿大政府的腰包的。加拿大没有遗产税，但有收入税，即人走到生命的自然终点，其所有资产必须按走掉的当天的公允价值折算成当年的收入并在六个月内向政府缴交收入所得税。由于财富数额的巨大，税率基本上是以收入税的最高税率来计算的，因此有可能一半左右的资产将落入政府的腰包。所以，提前做出理财安排，用适当的金融工具进行资产的免税转移是非常重要的。

虽说资产转移是人生最后的一项大事，但这种大事的规划还是应该做在前。在年纪到一定的时候就必须进行这方面的规划，这样就有可能做到尽可能地减少损失。
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! r! Y, ?5 \4 S! z- Y6 G九、捐赠

0 L4 i+ M4 x! q8 [; D+ `加拿大是个慈善制度非常完善的国家，捐赠已经成为非常普遍被人接受的一种理财方案或是生活习惯，比如，我们有可能向受灾国家和人民捐赠、向医院捐赠、向教堂捐赠、向慈善机构捐赠、向公益组织捐赠等等。这种捐赠是出于爱心的一种捐赠。
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) @* r0 N1 ]) F: p很多人都有人生的最终理想和心愿，为了实现这种理财和心愿，在理财规划上可能会设置某些目标，为最终达到完成心愿的目的。

: ~0 v) V5 Q& A1 D5 r* {当然，捐赠还有其他理财功能。捐赠的一项非常重要的功能就是捐赠可以抵税。与其把钱扔进政府的口袋，为何不捐给自己愿意给的人。当然，也有一些人成立一些社团或是非盈利组织，把自己个人或是公司的收入捐到这些社团或是组织里，达到又省掉税又把钱留下的目的。再利用这些社团或是非盈利机构的所谓非盈利活动达到间接促进生意的目的。所以，捐赠是一种很重要的理财方式。

. z$ L3 r. Y8 B, ]3 P说了这么多，以上这些目标哪个对你最重要？似乎都很重要，实际上重不重要，因人而异，因时而异。
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（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。 ）