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加拿大老年福利有多少?

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加拿大养老金计划 (CPP)7 m! w9 ~5 m# f, A  V  L  X* [
65岁开始拿,平均额度为$679.16/月(以March 2019为准),2019年的最高额度为$1,154.58/月。若没有在加拿大工作过,就没有CPP 可领。在加拿大工作满40年可以拿到最高额度。. b9 w. d3 P! @& z: w
基本老年金 (OAS); B1 D& j: r4 J8 {3 M' t, N9 q% ~" q
2019年 7月到9月,18岁以后在加拿大居住超过10年可以有资格按比例领取     OAS,个人可领取的最高额度为$607.46/月(居住40年), 退休收入在$77,580(2019)以上开始clawback, 假如退休户收入是$80000,那么超出的部分是80000-77580=2420,那么每月clawback的金额就是2420*15%/12=30.25;若超过$125,937 就没有OAS可领。OAS是需要上税的。1 X0 M4 Q5 U0 }- G) ?2 |
低保补助 (GIS)" n/ A2 e. H6 b% s
如果年收入不超过$18408,GIS单身最高额度$907.30/月,夫妇各自领取,若一方拿到OAS 最高补助后,另一方可领取的GIS最高额度为$546.17/月(家庭收入不超过$24336)。若一方拿到OAS 补助为零,另一方可领取的最高额度为$907.30/月(家庭收入不超过$44112)。若一方拿到Allowance,,另一方可领取的最高额度为$546.17/月(家庭收入不超过$44112)GIS是给低收入家庭的免税补助。
配偶津贴(Allowance)
& ?% {- G, K6 ]7 f0 f) X你如果年龄在60岁到64岁之间,并且是低收入人士,配偶或者同居伴侣已经领取满额老年金(OAS)和低保补助(GIS),最高领取额为$1,153.63/月(家庭收入不超过$34080)。若配偶或者同居伴侣已经去世,则可以申请遗属津贴(Allowance for Survivor),目前最高领取额为$1,375.17/月(收入不超过$24816)。
! k4 @6 w8 K5 D; m, ASource from: https://www.canada.ca/home.html# X* U# f3 M  Y) j3 \$ n2 V
看看上面,大家心里应该有谱了,政府福利基本上就是解决个温饱,不会被饿死。想要拿满额,这个是相当有难度的。
" P' G! s& B/ r: M3 y而且,政府福利还有一个最大的bug, 虽然每年的福利的增长是跟着通胀涨的,但是除了GIS 外, 其他的福利是算为taxable income, 也就是报完税后,实际拿到手里的钱一般是要少的。 还有加拿大长期的平均的通胀在2%-3% 左右, 以今年出来的数据为例, 二月的通胀是2.2%,其中汽油涨了12.6%,餐馆涨了4%, 贷款利率成本上升2.3%, 这些与每天生活息息相关的支出,基本上都涨超过2.2%,还有以OAS为例,2019年OAS 现在每月最高可拿 $607.46, 今年4-6月是$601.45, 涨了$6.01, 相当于只涨了1%,并且老年金还算为taxable income. 也就是报完税后,实际拿到手里的钱可能还没有$607.46。通胀吃掉了福利的涨幅。
) H. m( Y0 u1 T# @" d! I所以除了政府给的老年福利以外,退休后需要从带有税务优惠的注册账户(RRSP,TFSA …etc.)里拿钱出来弥补老年收入的不足。
5 a! X8 F3 s. J+ O1 I: Q3 J6 }9 d7 {5 o! z' Y  Y4 l
但是
+ O3 h. e3 A6 M; x怎么拿? 什么时候拿? 拿多少?
' [; i( h+ J# p; S- t怎么拿可以最小化税务负担,最大化政府福利
  g8 k& P( ]6 O& ^- S很多朋友可能都没有想过,就像老王夫妇俩,先生65岁,太太60岁,准备退休了。
& M* M4 g+ E5 T" W7 v; B$ o5 z: P· $800 K 自住独立屋,已经供断;
* J; G' ~" r1 S· 俩人RRSP账户 $500K
/ G' p* O! `5 M% S3 F· 俩人TFSA账户 $150K: I8 M9 Z+ u0 ~# ]
· 2栋投资房,总价值$600K, $150K房贷- j* }9 Z+ u. e& g. v
老王计划了一下,俩人的退休收入要在$50,000左右才能保证生活水品维持在退休前的状态。工作了大半辈子,他们都希望可以拿到政府的养老金和低收入低保金。可是发现$500KRRSP会让俩人陷入困境他们本以为多攒点钱可以提前退休,结果发现攒了这么多年的退休金,取出来又会影响了政府的低收入补助金GIS、老人金OAS等老年福利,而且还有可能上更高的税阶!加拿大的退休养老生活并不是如此完美!
0 d1 h+ S* m/ `; ?/ K2 v) r
还有6 _/ _9 G7 Q& L  M# r  u$ x* h2 p
退休后通胀为0—>不可能 !$ `# _0 e$ S$ d7 Z& W& k9 w. F
退休后不用缴税 —>有可能 ! 看你怎么规划!
- g, ?2 l' i# y0 P' }5 F+ w
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