我们为孩子购买的分红保险如何可让孩子受益终身？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（672）----“分红保险系列”之237:

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作为父母或祖父母，若有条件，应该为孩子购买一份分红保险以作为送给孩子的一份珍贵的终身礼物。

这绝对是一份非常有意义的礼物，它可以让孩子受益终身！

让我们从如下几方面来加以说明：

一是可为孩子尽早进行财富增值，为孩子的将来产生一笔可观的终身不断的收入，并兼顾家族财富的隔代免税传承。 例如：为一个2岁男孩，每年投入$3250到某一保险公司的分红保单中（选择20Pay），立即拥有$25万的基本保额，而且现金值和总保额都逐年增长。假定按6.25%的分红率不变测算，若从孩子28岁开始，每年从保单中取用一笔固定的现金，一直取到终身（假定孩子87岁身故），则他每年可取用$7,739，60年共可使用约$47万，假定87岁身故，则还可留下约$26万的免税资产给他的孩子们。若孩子推迟12年（即到40岁时）取用，则每年可用的最大金额翻倍，为$15,325，留给他的孩子们的免税资产为$25万；若孩子将来等到标准的退休年龄才用钱，即从65岁到87岁，则每年可取用的金额为$74,368，23年共可使用$171万，87岁身故时还可留下$25万的免税资产给他的孩子们。若采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入：假定还是从孩子的65岁开始用钱，一直到他87岁，并假定分红率还是按6.25%不变，贷款年利率按5.5%不变，则他每年可免税使用约$5.7万，23年共可使用约$131万，假定88岁身故，则还可留下约$139万的免税资产给他的孩子们,总回报为：$131+$139=$270万；总回报率为：$270万/$6.5万=42倍。若你的孩子最终不需用钱补充退休，则假定88岁身故可传承给他的孩子的免税资产为$403万, 总回报率为：$403/$6.5=62倍!

二是分红保单可为孩子在人生的各阶段提供珍贵而又必要的周转资金。为孩子尽早购买的分红保险，其现金值会随着每年分红的累积而不断增长，时间越长就涨得越高，可为孩子在人生各阶段提供珍贵而必要的周转资金，例如，可作为孩子将来买房或换房的首付，或将来自己或他的孩子们上大学的学费补贴。还是上面的例子：假定孩子在38岁时想换个大房子需要一笔首付款，此时他的分红保单中已经累积了$22.5万的现金值，必要时他可用这份分红保单做抵押，向银行可借出其保单现金值的90%即$20万来应急需，以后再逐年归还，保单价值丝毫未受影响；又假定孩子在48岁时，他的一个孩子考上了哈佛大学，此时的保单总现金值已涨到了$41万，他可以用这份保单做抵押，每年借出$7-8万的现金来作为他孩子就读哈佛的学费，等他的孩子大学毕业了再由他的孩子来逐年归还，同样，这也并不影响分红保单的增值，将来，您的孩子本身还是可以用这份保单来补充他自己的退休收入的，以确保高质量的退休生活。

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三是可为孩子锁定最低保险成本，并提早付清，在为孩子将来的家庭提供足够经济保障的同时也可减轻孩子的负担。虽然我们为孩子购买分红保险的初衷主要是为他们积累一个财富，建立一个增值型资产，但是，随着孩子年龄的增长，特别是在他成家立业之后，他对保险的保障需求也逐步增长，保险的保障功能对他的家庭也会变得越来越重要！分红保险将保障和投资有机地融合在一起了，随着孩子年龄的增长，保单里的保额和现金值都同步增长；作为一种长期的、财富增长的有效方式，不断增长的现金值可供孩子在人生的各阶段周转和使用，成为孩子终身可以享用的财富；而不断增长的赔偿额又可以满足孩子长大后对更大的保险保障的需求，同时还可为孩子的将来节约一笔巨大的保费开支，大大减轻孩子将来的负担！因为在孩子年轻时就为他购买一份分红保险，可以锁定一个很低的终身保险成本，购买同样的保额就可以花费更少的钱；或投入同样的钱就可以买到更大的保额或获取更好的回报，而且，保单在孩子长大后就已彻底付清了；若等到孩子成年后才购买，基本保费的投入会多很多倍，从而会明显地加重孩子在成年时期的负担，也会让保单的增值年数减少，总体回报率大大降低！

四是为孩子购买分红保险可以进一步加深父母和孩子的感情，更重要的是可以从小培养孩子良好的理财习惯。特别是可利用这个机会来更好地培养孩子的保险意识和利用延税或避税理财工具来进行高效理财的良好意识和习惯，这对孩子的将来也是非常重要的，将会使孩子受益终身！

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（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览他的专业博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）